은퇴 전 필수 체크! 2025년 기초연금·노령연금 감액 없이 모두 받는 방법 A to Z

2025년, 기초연금과 국민연금(노령연금) 둘 다 받는데 감액된다는 이야기 들어보셨나요? 은퇴 후 소중한 수입이 될 두 연금, 깎이지 않고 최대한 많이 받을 수 있는 모든 비결을 A부터 Z까지 알려드립니다.

은퇴를 앞두고 차곡차곡 부어온 국민연금과 든든한 노후 버팀목이 되어줄 기초연금을 드디어 함께 받게 될 날을 기다리고 계신가요? 그런데 두 연금을 같이 받으면 기초연금이 깎일 수 있다는 사실, 혹시 알고 계셨나요? ‘열심히 냈는데 왜 깎이는 거야?’ 하는 생각에 머리가 복잡해지실 수 있습니다. 저도 처음엔 그랬으니까요. 하지만 걱정 마세요! 제도가 어떻게 운영되는지 정확히 알고 미리 준비하면 감액을 피하거나 최소화할 수 있습니다. 오늘 그 방법을 속 시원하게 알려드릴게요! 😊

기초연금 vs 노령연금, 무엇이 다를까? 🤔

먼저 두 연금의 기본 개념부터 확실히 잡고 가야 헷갈리지 않아요. 간단히 말해, 기초연금은 '세금'으로 어르신들의 기본적인 생활을 돕는 보편적 복지에 가깝고, 노령연금은 '내가 낸 보험료'를 기반으로 받는 연금입니다.

구분	기초연금	노령연금 (국민연금)
대상	만 65세 이상, 소득 하위 70%	국민연금 10년 이상 가입자
재원	국가 및 지자체 세금	가입자가 납부한 보험료
특징	소득과 재산이 적을수록 유리	낸 돈과 가입 기간에 따라 수령액 결정

문제의 핵심! '국민연금 연계 감액' 파헤치기 📊

오늘의 가장 중요한 부분입니다. 기초연금과 노령연금을 같이 받을 때 기초연금이 깎이는 것을 '국민연금 연계 감액'이라고 하는데요, 모든 사람이 겪는 것은 아닙니다. 특정 기준을 넘을 때만 적용돼요.

💡 2025년 감액 기준은?
받는 노령연금액이 '2025년 기초연금 기준연금액의 150%'를 초과할 경우, 기초연금이 일부 감액됩니다. 2025년 기준연금액을 약 34만 3천 원으로 예상하면, 그 150%는 월 51만 4,500원 정도가 됩니다. 즉, 매달 받는 노령연금이 약 51만 5천 원을 넘어가면 감액 대상이 될 수 있습니다.

얼마나 감액될까요? (예시)

📝 사례로 쉽게 이해하기

만약 2025년에 월 70만 원의 노령연금을 받는 A씨가 있다고 가정해 볼게요.

감액 기준 초과액: 700,000원 - 514,500원 = 185,500원
감액: 초과분에 따라 정해진 계산식으로 감액 (최대 기초연금액의 50%까지)

정확한 감액 금액은 개인의 국민연금 가입 기간 등을 고려한 복잡한 계산을 따르지만, 중요한 것은 노령연금액이 높을수록 감액 폭이 커진다는 점입니다.

감액 최소화! 실전 공략법 4가지 💡

이제 가장 중요한 '그래서 어떻게 해야 하는가?'에 대한 답을 드릴 차례입니다. 100% 완벽한 정답은 없지만, 상황에 따라 현명하게 활용할 수 있는 전략들을 소개합니다.

소득인정액 관리하기 (기초연금 수급 자격부터!)
애초에 기초연금 대상이 되려면 소득과 재산을 합한 '소득인정액'이 선정기준액(2025년 단독가구 약 213만 원 예상) 이하여야 합니다. 만 65세가 되기 전에 미리 근로소득, 금융재산, 부동산 등을 점검하고 관리하는 것이 감액을 논하기 전 첫 번째 단계입니다.
국민연금 수령 시점 조절하기 (연기연금 활용)
만 65세 이후에도 소득 활동을 계속할 계획이라면 '연기연금' 제도를 활용할 수 있습니다. 노령연금 수령을 최대 5년까지 늦추는 것인데요, 1년 늦출 때마다 연금액이 7.2%씩 늘어나는 장점이 있습니다. 소득이 충분한 기간 동안에는 수령을 미뤄 감액을 피하고, 나중에 더 많은 연금을 받을 수 있습니다.
비과세·분리과세 금융상품 활용하기
금융재산에서 발생하는 이자, 배당소득도 소득인정액에 포함됩니다. 연금저축, IRP 등 세제 혜택이 있는 상품을 활용하면 소득인정액 산정 시 유리할 수 있습니다. 만 65세 이전에 미리 금융 포트폴리오를 점검해 보세요.
부채를 활용한 재산 줄이기
소득인정액 산정 시 부채는 자산에서 차감됩니다. 임대보증금이나 금융기관 대출 등은 재산을 줄여주는 효과가 있으므로, 본인의 재정 상황을 고려하여 현명하게 활용하는 것도 방법이 될 수 있습니다.

⚠️ 주의하세요!
소개해 드린 방법들은 개인의 소득, 재산, 건강 상태에 따라 유불리가 달라질 수 있습니다. 무작정 따라 하기보다는 국민연금공단(1355)이나 관할 주민센터에 방문하여 전문가와 상담 후 본인에게 가장 적합한 방법을 찾는 것이 중요합니다.

💡

2025년 연금 감액 피하는 핵심 전략!

✨ 감액 기준 확인: 내 노령연금이 월 51만 5천원을 넘는지 체크!

📊 소득인정액 관리: 만 65세 이전, 미리 소득과 재산을 점검하세요.

🧮 연기연금 활용:

소득이 있다면 최대 5년 연금 수령을 늦춰 더 많이!

👩‍💻 전문가 상담 필수: 내 상황에 맞는 최적의 방법을 찾으세요.

미리 준비하는 만큼 노후가 든든해집니다.

자주 묻는 질문 ❓

Q: 노령연금이 감액 기준을 아주 약간만 넘어도 깎이나요?

A: 네, 그렇습니다. 단 1원이라도 기준 금액(2025년 예상 약 51만 5천원)을 초과하면 감액 대상이 되어 정해진 계산식에 따라 기초연금이 줄어들게 됩니다.

Q: 부부가 둘 다 연금을 받으면 더 많이 깎이나요?

A: 좋은 질문입니다! 부부가 모두 기초연금을 받으면 '부부 감액(각각 20% 감액)'이 적용됩니다. 이것은 '국민연금 연계 감액'과는 별개의 제도입니다. 만약 두 분 다 노령연금액이 높아서 연계 감액 대상까지 된다면, 두 가지 감액이 모두 적용될 수 있어 수령액이 더 줄어들 수 있습니다.

Q: 65세 이후에도 일을 해서 소득이 있으면 연금이 깎이나요?

A: 네, 그럴 수 있습니다. 하지만 이는 '국민연금 연계 감액'과는 다른 '재직자 노령연금 감액' 제도입니다. 일정 소득(2025년 기준 월 309만원 초과 예상)이 있는 경우 노령연금 자체가 최대 5년간 깎일 수 있습니다. 기초연금은 근로소득이 소득인정액에 반영되어 수급 자격이나 금액에 영향을 줄 수 있습니다.

조금 복잡하게 느껴지실 수도 있지만, 오늘 알려드린 내용만 잘 기억하셔도 소중한 연금을 지키는 데 큰 도움이 될 거예요. 가장 중요한 것은 '미리' 내 상황을 점검하고 계획하는 것입니다. 더 궁금한 점이 있다면 언제든지 댓글로 질문해주세요! 여러분의 든든한 노후를 응원합니다. 😊